Nubank lanza en Estados Unidos una cuenta que paga 3,5% anual y Nu Global, para mover dinero entre más de 35 países

"Hoy lanzamos Nu en Estados Unidos", dijo Cristina Junqueira, cofundadora de Nubank y responsable del negocio estadounidense, durante el Nu Day que la compañía celebró en Miami este jueves 10 de septiembre. La frase tenía una particularidad: Nubank todavía no es un banco en ese país. Empieza a operar a través de Lead Bank, un banco asociado, sin esperar la licencia bancaria propia que sigue en trámite.

En el mismo escenario, David Vélez, fundador y director ejecutivo de Nu, presentó Nu Global, una cuenta multidivisa para enviar y recibir dinero sin comisiones entre más de 35 países. Son dos productos distintos con un mismo público de partida: los latinoamericanos que viven fuera de su país y las familias que dejaron en Brasil, México y Colombia.

La licencia puede esperar

El plan original era otro. Nu solicitó una licencia de banco nacional ante la Oficina del Contralor de la Moneda, la OCC, el 30 de septiembre de 2025, y el 29 de enero de 2026 recibió una aprobación condicional para crear Nubank, N.A. Ese permiso abrió una etapa de organización con condiciones: capitalizar el banco en 12 meses, abrirlo en 18 y conseguir las aprobaciones que todavía faltan de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, la FDIC, y de la Reserva Federal. Según Bloomberg Línea, la compañía esperaba entonces empezar a operar recién en 2027.

Decidió no esperar. Vélez le explicó a Bloomberg que el proceso para la aprobación definitiva puede tomar tiempo, aun con un entorno regulatorio más favorable para los bancos durante la administración de Donald Trump. "Comenzamos a trabajar en este proyecto con Lead Bank antes de haber decidido solicitar una licencia bancaria", agregó. El comunicado de Nu presenta el modelo de banco asociado como una forma de empezar a atender clientes y recoger sus opiniones cuanto antes.

Ese atajo tiene una consecuencia concreta para quien abra una cuenta. La letra chica del anuncio aclara que Nu es una empresa de tecnología financiera y no un banco, y que los servicios bancarios y la tarjeta de crédito los presta Lead Bank, miembro de la FDIC. Los depósitos de la Cuenta Nu quedan en ese banco asegurado.

Cuánto paga la cuenta y con qué condiciones

La Cuenta Nu ofrece un rendimiento porcentual anual, que en inglés se abrevia APY, de 3,5% sobre cada dólar, con intereses calculados y pagados todos los días según el saldo disponible y sin saldo mínimo. La tasa es variable y puede cambiar en cualquier momento, incluso después de abrir la cuenta, según la propia compañía.

La cifra más llamativa del anuncio, 4,5%, llega con condiciones y todavía no está disponible. Para cobrarla, el cliente tiene que tener también la Tarjeta de Crédito Nu y haber hecho al menos tres compras elegibles con ella en los últimos 34 días. El 4,5% se aplica solo a una meta de ahorro de hasta 10.000 dólares; lo que supere ese monto, o lo que no cumpla las condiciones, cobra el 3,5%.

La tarjeta de crédito, emitida en alianza con Mastercard, no tiene cuota anual y devuelve 1,5% de cada compra, un porcentaje que podrá subir a 2% con condiciones que el anuncio no detalla. La cuenta suma una tarjeta de débito de metal de edición limitada, metas de ahorro con acceso inmediato al dinero y transferencias locales e internacionales sin comisiones, que arrancan con Brasil, México y Colombia y luego se ampliarán a decenas de países.

El mercado al que entra no regala nada. Según datos de Bankrate citados por Bloomberg, el 3,5% de Nubank queda por debajo del 4% de Happen Bank y apenas por encima del 3,4% de Marcus. Para dimensionar el premio, Nu cita al Boston Consulting Group: los ingresos de la banca minorista estadounidense rondaron los 1,2 billones de dólares en 2024. Junqueira sostuvo que quedarse incluso con una porción pequeña de ese mercado sería transformador para el negocio.

Nu Global apunta al costo de las remesas

Nu Global persigue otro problema. Según datos del Banco Mundial que cita Nu, más de 300 millones de personas viven y trabajan entre países, y en 2025 movieron unos 800.000 millones de dólares. En promedio pierden 6% de ese dinero en comisiones y márgenes de cambio que muchas veces no se ven, en envíos que pueden tardar días en llegar.

La propuesta es una cuenta digital en la que todos los depósitos se convierten en USDC o EURC, stablecoinsCriptomoneda diseñada para mantener un valor estable al estar atada a un activo de referencia, como el dólar estadounidense o el euro. atadas al dólar estadounidense y al euro. Esos saldos rinden 3,5% anual en USDC y 2,2% en EURC, con pago diario, según la compañía. El paquete incluye una tarjeta virtual Mastercard para pagar en el exterior sin recargos sobre el tipo de cambio, soporte en varios idiomas a toda hora y la posibilidad de mantener y operar una selección de activos digitales, entre ellos Bitcoin y Ethereum. El comunicado no aclara qué entidad custodia los saldos de Nu Global ni si tienen el mismo respaldo que los depósitos de la Cuenta Nu en Lead Bank.

"Hoy presentamos también Nu Global", dijo Vélez, y lo describió como el "primer paso para atender a clientes en otros 35 países". Las transferencias gratuitas empiezan entre Europa y América Latina. Brasil, Colombia, México y Estados Unidos, justo los mercados que concentran el negocio de Nu, quedan para después: las integraciones con esos cuatro países están previstas para los próximos meses, sin fecha concreta.

Nu llega a esta etapa con más de 140 millones de clientes en Brasil, México y Colombia y con un trimestre récord en el que superó los mil millones de dólares de ganancia, según la compañía. Vélez marcó el ritmo en su entrevista con Bloomberg: primero quiere probar la demanda entre latinoamericanos que viven en algunos estados y después buscar un público más amplio. "Esto va a requerir más de una década", dijo. El primer plazo es bastante más corto. Los reguladores le dieron 18 meses desde la aprobación condicional de enero para abrir Nubank, N.A., y para eso todavía necesita el visto bueno de la FDIC y de la Reserva Federal.